Co je pojištění odpovědnosti a co všechno nabízí

V průvodci naleznete

• Co je pojištění odpovědnosti?
• Různé druhy pojištění odpovědnosti
• Pojištění odpovědnosti z běžného občanského života vs. pojištění odpovědnosti k cestovnímu pojištění
• Co kryje pojištění odpovědnosti a na co se vztahuje pojistka na blbost?
• Pojistka na blbost a spoluúčast
• Pojistka na blbost a výše náhrady škody
• Kde sjednat pojistku na blbost?

Co je pojištění odpovědnosti?

Pojištění odpovědnosti nás obecně chrání před škodami, které neúmyslně způsobíme my osobně, členové naší domácnosti, nebo přeneseně náš majetek (byty, domy a naši domácí mazlíčci nebo hospodářská zvířata) na majetku nebo zdraví cizích osob. Pojišťovna za nás škodu zaplatí až do výše sjednaného limitu, který máme ve smlouvě. 

Speciální druhy pojištění odpovědnosti nás pak ochrání před škodami, které způsobíme zaměstnavateli, nebo naopak nás jako zaměstnavatele před přešlapy našich zaměstnanců. Podívejte se, co všechno může pojišťovna hradit z tzv. pojistky na blbost.

Různé druhy pojištění odpovědnosti

Pojištění odpovědnosti za škodu z běžného občanského života vás ochrání před placením náhrady škody na majetku nebo zdraví z vlastní kapsy, pokud škodu způsobíte vy osobně někomu jinému. Obvykle se vaše pojistka vztahuje i na členy stejné domácnosti, někdy i na domácí mazlíčky. Často uhradí i škody, které způsobíte jako nájemníci sousedům, nebo škody, které způsobí lidé, kterým jste domácnost svěřili k opatrování a její údržbě. Nahradí i některé nákladů při soudním řízení, které má za cíl nároky poškozených minimalizovat.

Omylem srazíte kolemjdoucího na kole, v obchodě převrhnete drahou vázu, váš pes pokouše kolemjdoucího… přesně pro tyto případy si můžeš sjednat pojištění odpovědnosti u mě.

Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti zajistí, že vám pojišťovna do sjednaného limitu uhradí škodu, kterou způsobíte vlastnictvím nebo užíváním nemovitosti někomu jinému na majetku nebo na zdraví. Některé pojišťovny ho nabízejí jen k pojištění majetku, jiné samostatně, nebo jako připojištění k pojištění odpovědnosti z běžného občanského života. To je i případ Frenkeeho – u jeho pojištění odpovědnosti občana máte v ceně i pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti.

Přečtěte si více o pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti v samostatném článku.

Pojištění odpovědnosti zaměstnance při výkonu povolání chrání vás jako pracovníka, když způsobíte svému zaměstnavateli škodu. Mohl by po vás totiž chtít až 4,5násobek vaší průměrné měsíční mzdy. Jako u pojištění odpovědnosti z občanského života za vás pojišťovna do sjednaného limitu uhradí škodu na majetku, zdraví a právní služby.

V excelu se přepíšeš a rázem odputuje k zákazníkovi 50 počítačů místo pěti. Spadne ti součástka do stroje, který se celý zadře, a zastavíš tak celý provoz. Nabouráš služební auto, poleješ služební notebook, nebo zraníš kolegu… toto pojištění u Frenkeeho nenajdeš.

Pojištění odpovědnosti podnikatele kryje pracující na živnostenský list. Některé profese musí mít pojištění odpovědnosti dokonce povinně: lékaři a veterináři, advokáti, notáři, auditoři, daňoví poradci, soudní znalci nebo architekti a projektanti. 

Zákonné pojištění odpovědnosti zaměstnavatele to zase bere z druhé strany – chrání zaměstnavatele před škodami, které způsobí svému zaměstnanci, a platí se povinně. Odnese si pracovník z firmy nemoc z povolání, nebo se mu přihodí pracovní úraz? Zákonné pojištění pokryje nároky zaměstnanců na zdraví, které vyplynou z jejich pracovních úkolů nebo služebních cest.

Pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je naše staré známé povinné ručení. Každé vozidlo na území ČR ho musí mít sjednané povinně, aby se z něj pokryly případné škody na zdraví a majetku ostatních účastníků silničního provozu.

Pojištění odpovědnosti z běžného občanského života vs. pojištění odpovědnosti k cestovnímu pojištění

Často se ptáte, jaký je rozdíl mezi pojištěním odpovědnosti, co máte běžně sjednané doma, a tím, které si sjednáváte na cesty. Pokud cestujete po Evropě, není v nich žádný rozdíl, protože většina pojistek odpovědnosti pro ČR se vztahuje i na Evropu. Jiná situace nastává ve světe mimo evropský kontinent, kde až na výjimky běžné pojistky na blbost neplatí. Tam už je potřeba sjednat pojištění pro celý svět, což je nejpraktičtější přímo při sjednávání cestovního pojištění.

Co kryje pojištění odpovědnosti a na co se vztahuje pojistka na blbost?

Pojistka na blbost občana obvykle v základu kryje: 

• Škody při běžných každodenních činnostech
• Škody při chůzi a jízdě na kole nebo na koni
• Škody způsobené při provozu domácnosti
• Škody při nakupování
• Škody při rekreačních sportech a jiných mimopracovních neprofesionálních aktivitách

Co obvykle nekryje pojistka na blbost a je potřeba navíc připojistit?

• Škody vzniklé vlastnictvím nemovitosti (U Frenkeeho v základu bez příplatku)
• Škody způsobené domácími mazlíčky
• Škody způsobené hospodářskými zvířaty
• Škody na věcech pronajatých
• Škody na drobné přenosné elektronice

Co nikdy nekryje pojistka na blbost? 

• Škody, které způsobí členové domácnosti sobě navzájem.
• Škody, které způsobíte úmyslně nebo z hrubé nedbalosti
• Škody způsobené mimo území ČR nebo Evropy.
• Škody vzniklé pod vlivem alkoholu nebo jiných drog.

Pojistka na blbost a spoluúčast

Při procházení nabídek pojištění odpovědnosti různých pojišťoven se můžete setkat s tzv. spoluúčastí. Jde o částku, která vždy půjde z vaší kapsy při řešení jakékoliv škody z vaší pojistky. Výhody? Zlevní vám výslednou cenu pojistky. Nevýhoda? Menší škody v podstatě budete platit zase jen vy. U pojistek na blbost občana se spoluúčast pohybuje nejčastěji kolem 1000 Kč, u vyšší limitů pak roste.

U Frenkeeho pojištění odpovědnosti spoluúčast neplatíš. Podívej se na srovnání pojistek odpovědnosti.

Pojistka na blbost a výše náhrady škody

U pojišťoven se setkáte se 3 přístupy k náhradě škody a výši vyplacené škody:

• Některé pojišťovny uvádí limit např. 10 mil. Kč, ale ten se vztahuje jen na škody na zdraví. Škodu na majetku už pak hradí jen do 7 mil. a škodu domácích mazlíčků třeba jen do 500 000. Tyto pojišťovny pracují s tzv. dílčími limity, ve kterých je těžké se orientovat.
• Jiné pojišťovny zase garantují stejný limit na všechny typy škod.

To je i můj případ. Vyber si z 5 limitů v rozmezí 3–25 milionů korun ten, který ti nejvíc vyhovuje, a do něj ti pojišťovna uhradí škody na zdraví, majetku a následné škody i regresy pojišťoven a orgánů státní správy. Jak si ale zvolit ten správný limit? Pokud sportuješ, cestuješ a žiješ aktivní život, je dobré si zvolit vyšší limit, protože riziko, že někomu způsobíš újmu, je podstatně větší. Pokud jsi spíš pecivál  a největším adrenalinem je pro tebe cesta do obchodu, můžeš zůstat při volbě limitu více při zemi.

• Některé pojišťovny dokonce zdvojnásobí své krytí, pokud dojde k více škodním událostem ve stejném roce. To je i případ pojistky na blbost od Frenkeeho. Jiné pojišťovny naopak mají počet událostí, které z pojistky za rok pokryjí, omezený. 

Kde sjednat pojistku na blbost?

V zásadě máte na výběr 4 způsoby – přímo na přepážce v pojišťovně, v partnerské síti dané pojišťovny, se svým finančním poradcem nebo makléřem pojišťovny, nebo nejpohodlněji online.

Často se ptáte

• Existuje speciální pojištění odpovědnosti při lyžování?
  Zobrazit odpověď

  Dobrá zpráva - škody na zdraví a majetku, které způsobíte při rekreačním lyžování, kryje jak pojištění odpovědnosti z běžného občanského života, tak pojištění odpovědnosti v rámci cestovního pojištění. U občanského pojištění si jen dejte pozor na územní platnost ČR/EU/Svět.

  
• Existuje speciální pojistka na blbost pro důchodce?
  Zobrazit odpověď

  Co víme, tak ne. Seniorům se bude pojištění odpovědnosti hodit stejně jako mladším.

  
• Existuje speciální pojistka na blbost pro studenty?
  Zobrazit odpověď

  Neexistuje, ale v rámci pojištění odpovědnosti z běžného občanského života nabízejí některé pojišťovny i krytí škody způsobené během studijní praxe, pokud za ni nepobíráte plat. Jinak praxe, stáže a brigády obvykle spadají do Pojištění odpovědnosti zaměstnance při výkonu povolání. Vždy si projděte pojistné podmínky konkrétní pojišťovny.

  

Martin Henych, 28 let, limča v Macbooku

Martin je koncipient v advokátní kanceláři v Brně. Před časem se rozhodl, že využije nabídky operativního leasingu na výpočetní techniku a na “operák” si pořídil nový MacBook v hodnotě přes 60 000 Kč. Martin je workoholik a na svém Macu pracuje vlastně pořád. Nadšení pro práci se mu ale vymstilo, když u oběda na počítač svou nešikovností vylil limonádu. Ta Macu evidentně nechutnala a touto nahodilou událostí se podařilo Martinovi zničit základní desku. Po diagnostice přístroje byla oprava odhadnuta na 32 000 Kč, což škodu dostalo do sekce neopravitelných. Martin tedy musel leasingové společnosti uhradit zůstatkovou hodnotu přístroje v době škodné události. Chytrý budoucí advokát ale využil pojištění odpovědnosti, ve kterém má připojištěné věci pronajaté (sjednával právě kvůli novému počítači) a škodu uhradila pojišťovna.