Jak vybrat životní pojištění

Životní pojištění: Na co si dát pozor při výběru

Sešli jste se po pár letech se spolužákem ze střední, který vás během několika minut začal přesvědčovat o důležitosti životního pojištění? Nenechte se ukecat. Takhle by výběr životního pojištění rozhodně vypadat neměl.

Životní pojištění není jako cestovní pojištění, které si sjednáváte na pár dní, týdnů nebo maximálně měsíců. Životní pojištění bude součástí vašeho života i několik desítek let, a proto nesmíte být zbrklí. Právě naopak – při výběru musíte být velmi obezřetní. V opačném případě skočíte s nevýhodnou pojistkou, která vám život spíše ztíží. Pojďme si nyní objasnit, jak vybrat životní pojištění a na co si dát pozor.

Jak vybrat životní pojištění v 7 krocích

Předtím, než podepíšete pojistnou smlouvu, udělejte těchto 7 kroků:

Krok č. 1: Ujasněte si, proč životní pojištění potřebujete

Narodilo se vám dítě, splácíte hypoteční úvěr nebo chcete zabezpečit rodinu vyplacením životního pojištění při úmrtí? To je jen několik důvodů, proč se klienti obvykle rozhodnou pro životní pojištění.

Naopak mladý, svobodný, bezdětný student, který stále žije u rodičů se bez životního pojištění ještě chvíli obejde. Třeba na něj mysleli rodiče už při narození a sjednali pro něj životní pojištění pro děti. Pokud šlo o pojištění s investiční složkou, dost možná mu pomůže v okamžiku, kdy se bude stěhovat do vlastního bydlení.

Krok č. 2: Rozhodněte se, jaký druh životního pojištění chcete

V rámci životního pojištění můžete vybírat ze základního rizikového životního pojištění i nejrůznějších životních pojištění s investiční složkou. Jak už to tak bývá, jednotlivé druhy životního pojištění nabízí svá pro i proti.

Věděl/a jsi, že když se rozhodneš pro investiční životní pojištění a splníš podmínky dané zákonem č. 586/1992 Sb. o daních z příjmů, můžeš si každý rok odečíst z daňového základu pro výpočet daně z příjmů až 24 tis. Kč? Ale pozor! Pokud pojistku zrušíš, musíš peníze beze zbytku vrátit. Jak dodanit zrušené životní pojištění, zjistíš v mém dalším článku.

Krok č. 3: Určete, jaká rizika chcete do životního pojištění zahrnout

Chcete mít pojištěnou pouze smrt nebo i nemoc či úraz? Čím více pojistných rizik zvolíte, tím více váš životní pojištění chrání, ale současně si musíte připlatit. Pojistěte si tedy vždy jen to, co skutečně potřebujete.

Kvalitní životní pojištění by tě mělo chránit především proti riziku pracovní neschopnosti, pro případ invalidity (dlouhodobé nemoci) a proti riziku smrti. První dvě rizika pokryjí dlouhodobý a krátkodobý horizont a pojistným plněním z posledního rizika finančně zajistíš své nejbližší (případně zaplatíš pohřeb).

Krok č. 4: Stanovte maximální výši pojistného, kterou můžete zaplatit

Na tento krok se často zapomíná, ale je zásadní podmínkou pro správný výběr životního pojištění. Jestliže nastavíte částku moc vysoko, budete mít problém s platbou pojistného a životní pojištění vám namísto klidnějšího spaní zařídí pěkných pár vrásek na čele. Obecně se doporučuje na životní pojištění vymezit zhruba 5 % čistého měsíčního příjmu.

Ale pozor! Stejně tak není dobré si na začátku stanovit, že za životní pojištění můžeš měsíčně zaplatit například 2 tis. Kč a na základě toho se rozhodovat, jaká rizika do pojistky zahrneš. Životní pojištění musí vždy vycházet z tvých potřeb a je zbytečné přihazovat nejrůznější připojištění bez rozmyslu, jen abys docílil/a stanového rozpočtu.

Krok č. 5: Prostudujte si srovnání životního pojištění

Prostřednictvím srovnání životního pojištění získáte informace o tom, jaké druhy životního pojištění jednotlivé pojišťovny nabízí a uděláte si lepší představu o aktuální nabídce. Trh s životním pojištěním se rychle mění a co nabízely pojišťovny před pár lety už v dnešní nabídce často vůbec nenajdete.

Při posuzování jednotlivých pojišťoven se informujte také ve svém okolí. Kromě ceny pojištění by vás měla zajímat především rychlost a vstřícnost pojišťovny v momentě, kdy klient žádá o výplatu pojistky.

Zajímá tě, jak nastavit životní pojištění nebo proč nejlevnější životní pojištění nemusí být nejvýhodnější? Vše podstatné jsem pro tebe shrnul do přehledných průvodců.

Krok č. 6: Domluvte si nezávaznou schůzku

Objevili jste v nabídce životního pojištění několik favoritů? Nyní je tedy ten správný čas navštívit některou z vybraných pojišťoven, nebo se obrátit přímo na Frenkeeho experty.

Vždy je lepší se nechat pojistit tam, kde pracují s nabídkou více pojišťoven, protože tak snáze najdeš životko, které ti bude skutečně vyhovovat. Každý člen domácnosti tak může být ve výsledku pojištěn jinde. Zatímco z jedné pojišťovny tě zaručeně nepošlou ke konkurenci, protože tam je životko pro zbývající členy rodiny výhodnější. Neváhej využít služeb mých expertů, kteří pro tebe vyberou to nejlepší.

Krok č. 7: Sjednejte si životní pojištění, dokud jste mladí a zdraví

V momentě, kdy vás trápí zdravotní neduhy, si musíte za pojištění (v lepším případě) připlatit. Ale stejně tak se může stát, že vás v pojišťovně zcela odmítnou. Věk klienta také zásadním způsobem ovlivňuje výslednou cenu pojištění.

V životním pojištění platí jednoduchá úměra –⁠ čím mladší klient, tím levnější životko (pojištění jednotlivých rizik).

Díky těmto krokům budete s jistotou vědět, jak vybrat životní pojištění a zaručeně získáte kvalitní pojistku. Současně se také sníží pravděpodobnost, že budete muset v budoucnu řešit výpověď životního pojištění nebo převod pojištění k jiné pojišťovně, případně že budete mít problém se splácením pojistky.

Chcete získat nejlevnější životní pojištění? Frenkee nenabízí nejlevnější životko, ale pečlivě porovná jednotlivé nabídky pojišťoven a vybere ideální životní pojištění přesně pro vás. Stačí zadat několik informací o vaší osobě a za pár minut získáte nezávaznou kalkulaci.

Často se ptáte

Co je to životní pojištění?

Životní pojištění chrání pojištěnou osobu a jeho/její blízké před možnými riziky. Životní pojištění by mělo být sjednáno především pro případ smrti, invalidity a pracovní neschopnosti. Výhodou životního pojištění je skutečnost, že si s pomocí nejrůznějších připojištění můžete vytvořit pojistný produkt přesně na míru. Některé druhy životního pojištění mohou sloužit také k tvorbě finančních rezerv do budoucna (např. investiční životní pojištění).
Kde zjistím, na co se životní pojištění nevztahuje?

Informace o výlukách životního pojištění najdete v pojistných podmínkách zvolené pojišťovny. Mezi nejčastější výluky z životního pojištění patří pojistné události, ke kterým došlo v souvislosti s trestnou činností, účastí ve válečných konfliktech, duševní nemocí nebo také pojistné události, ke kterým došlo v souvislosti s užíváním omamných látek nebo při sebepoškozování.
Co je to pojistné?

Pojistné je peněžní částka, kterou platíte pojišťovně za poskytnutí pojistné ochrany. Informaci o výši pojistného najdete v pojistné smlouvě.
Jak zrušit životní pojištění? Kdy ho mohu bez postihu vypovědět?

Životní pojištění můžete vypovědět do 14 dnů od sjednání smlouvy (v případě tzv. obchodu na dálku), do 2 měsíců od uzavření smlouvy, pokud vám v pojišťovně poskytli nepravdivé nebo neúplné informace, nebo 2 měsíce od uzavření smlouvy bez udání důvodu. Dále pak 3 měsíce od oznámení pojistné události, nebo kdykoli během trvání pojištění, jestliže se na výpovědi dohodnete s pojišťovnou. V případě životního pojištění od pojišťovny Metlife, které nabízí i Frenkee, můžete smlouvu vypovědět také 6 týdnů před koncem pojistného období.

Adam Ungr, 29 let, špatně zvolená riziková skupina zaměstnání

Adam si v dobách studií sjednal životní pojištění primárně na úrazy. To by bylo ještě v pořádku. I když je potřeba myslet i na nemoci. Horší ale bylo, že časem nastoupil do práce k policii. Během služby ale špatně došlápl a poranil si kotník na pravé noze. Pojišťovna mu však plnění musela krátit, protože měl smlouvu nastavenou na povolání student. Při tomto zařazení je pojistné výrazně levnější než u rizikové skupiny, kam spadá práce pro policii. Vzhledem k tomu, že po celou dobu platil Adam nižší pojistné, tak nakonec dostal nižší odškodnění, než ve skutečnosti očekával. Pokud měníte práci, myslete i na nastavení svého životního pojištění.