Vyvázání spoludlužníka z hypotéky

Vyvázání spoludlužníka z hypotéky: Jak postupovat

Spoludlužníkem může být životní partner, ale také rodič nebo dítě. Hlavním důvodem, proč se žadatel o úvěr zpravidla rozhodne získat hypotéku spolu s další osobou, jsou lepší podmínky hypotečního úvěru. Mladí žadatelé tak například snáze získají hypotéku bez úspor.

V momentě, kdy se zlepší finanční situace klienta nebo dojde například k rozchodu či rozvodu, nastává ten správný moment zažádat o vyvázání spoludlužníka z hypotéky.

Počítejte s tím, že banka posuzuje každou žádost individuálně. Důkladně zkoumá především:

• Příjem a bonitu žadatele. Klient musí bance (věřiteli) prokázat, že má dostatečné příjmy, aby mohl hypoteční úvěr včas splácet.

Problém se schválením mohou mít například rodiče samoživitelé, jejichž jediným příjmem je rodičovský příspěvek. Banky sice započítávají do příjmů i výživné na dítě, ale výsledek scoringu u hypotéky nebude pravděpodobně ani tak příliš uspokojivý.

• Ukazatele DSTI (Debt Service To Income) a DTI (Debt To Income), které poskytnou bance jasnou představu o zadluženosti klienta. Oznámení k maximální výši těchto ukazatelů vydává pravidelně Česká národní banka.

ČNB vydala 1. dubna 2022 rozhodnutí, ve kterém stanovuje, že  ukazatel DSTI nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu (u žadatelů mladších 36 let je ukazatel DSTI stanoven na 50 %). Hodnota ukazatele DTI nesmí být vyšší, než je 8,5násobek čistého ročního příjmu (u žadatelů o úvěr mladších 36 let je to 9,5násobek). Tyto ukazatele sloužily v minulosti pouze jako doporučení, v současné době se jimi komerční banky musí řídit.

• Věk klienta. Důležitou roli při schvalování žádosti o vyvázání spoludlužníka z hypotéky hraje také věk žadatele. Starší klient představuje pro banku větší riziko, protože je zde větší pravděpodobnost, že hypotéku nesplatí.

• Dosavadní splácení hypotečního úvěru. Banka samozřejmě hodnotí i předchozí zkušenosti s klientem. Především pak včasné splácení úvěru. V nevýhodě jsou zejména žadatelé, kteří měli v minulosti problém se splácením hypotéky.

Vyvázání spoludlužníka z hypotéky: Doporučení

Okamžik, kdy chcete žádat o vyvázání spoludlužníka z hypotéky se zpravidla těžko odhaduje. Tím spíš, pokud je spoludlužníkem váš bývalý partner a kromě hypotéky řešíte také rozvod. Pokud je to ale jen trochu možné, zkuste tuto změnu naplánovat na konec fixace hypotéky. Proč je to pro vás výhodné?

• Nemusíte platit zbytečné bankovní poplatky.
• Tento momentu můžete využít i k refinancování hypotéky. Dost možná tak získáte lepší podmínky úvěru u stávající bank nebo po důkladném srovnání hypoték, porovnání úrokových sazeb a dalších parametrů zjistíte, že v jiné bance nabízejí výhodnější podmínky. Počítejte ale s tím, že banky budou důkladně zkoumat vaši bonitu.

Vyvázání spoludlužníka z hypotéky: Na co si dát pozor

Při procesu vyvázání spoludlužníka z hypotéky mějte na paměti, že:

• S vyvázáním z hypotéky musí spoludlužník souhlasit. Problém může nastat v případě bývalých partnerů, kteří se nedokáží domluvit. Banku vaše spory nezajímají. Před podáním žádosti si mezi sebou pokuste vše ujasnit a získejte souhlas spoludlužníka. V opačném případě nemá vůbec cenu žádost o změnu podávat.
• O schválení žádosti rozhoduje banka, ve které jste získali hypoteční úvěr. Kamarádovi možná žádost v jiné bance bez problémů schválili, ale o vaší žádosti rozhodují úředníci v bance, která vám poskytla hypotéku.

Výjimkou je situace, kdy řešíš změnu hypotečního úvěru v momentě výročí fixace. V tomto okamžiku můžeš bezplatně přejít k jiné bance, kde mohou žádost o hypoteční úvěr schválit za podmínek, které navrhuješ. V opačném případě ale musíš respektovat podmínky své banky.

• Změna bude zatížena bankovními poplatky. Většinou se jedná o částku 5 tis. Kč, ale výjimkou nejsou ani vyšší poplatky. Raději se tedy předem informujte ve své bance, ať nejste nepříjemně překvapeni.

Máte zájem o nezávaznou kalkulaci hypotéky? S pomocí Frenkeeho kalkulačky ji získáte během několika minut.

Často se ptáte

• Můžu žádat o hypotéku, když pracuju na DPP nebo DPČ?

  Zobrazit odpověď

  Jestliže pracujete pouze na dohodu o provedení práce, případně na dohodu o pracovní činnosti, u banky toho většinou moc nezmůžete. Pomoct může, pokud na dohodu pracujete dlouhodobě nebo když ji máte podepsanou na nějakou dobu dopředu. Ani to ale nezaručí kladný výsledek.

  

• Schválí mi banka hypotéku v případě, že nemohu doložit příjmy?

  Zobrazit odpověď

  Pokud nemůžete z nějakého důvodu své příjmy doložit, hypotéku od banky nedostanete. Jedinou možností pak je, když si s vámi úvěr vezme spoludlužník, který má své příjmy transparentní a dostatečně vysoké. Může to být partner, příbuzný nebo kamarád.

  

• Nabízejí hypotéku pro OSVČ všechny banky?

  Zobrazit odpověď

  Ne, jako OSVČ si hypotéku nesjednáte u každé banky. Ale mnoho bank už tento produkt nabízí. Vždy záleží na individuálním posouzení daného žadatele.

  

Monika a Ivo Havelkovi, vypořádání hypotéky při rozvodu

Monika a Ivo si jako manželé vzali hypotéku. Teď se bohužel rozvádí a potřebují vypořádat majetek. Protože si Monika nechává byt, bere si novou hypotéku na vyplacení Ivoše. Při vypořádání rozvodu už chtěli mít oba dva jistotu, že banka úvěr schválí a vše proběhne hladce. Bohužel většina bank chce dodat nejdřív potvrzení od soudu, než hypotéku potvrdí, čímž se dostali do patové situace. Frenkee ale zvládl získat schválení úveru ještě před rozhodnutím soudu.