Nejlevnější životní pojištění nemusí být nejvýhodnější: Jaké má mít parametry?

Máš pocit, že je ten správný čas pro sjednání životního pojištění, ale nemáš zrovna na rozhazování? Dobrý zdravotní stav, klidné povolání a vhodně zvolený druh pojištění ti mohou zajistit výhodnější pojistku. Ale ušetřit můžeš i dalšími způsoby.

V průvodci naleznete

Hledáte pojištění?

Spočítat pojištění

Životní pojištění: Co ovlivňuje cenu

Mezi faktory, které ovlivňují cenu životního pojištění a pomohou vám tedy zajistit nejlevnější životní pojištění, řadíme především:

  • věk
  • zdravotní stav
  • povolání a volnočasové aktivity
  • druh životního pojištění
  • Rozsah pojištění a pojistná částka

Věk u životního pojištění

Věk klienta má značný vliv na výslednou cenu životního pojištění. Pojišťovny upřednostňují mladší a zdravé klienty, a to z prostého důvodu – nepředstavují pro ně tak velké riziko.

S přibývajícím věkem se u vás mohou projevit zdravotní problémy a pojišťovna vás odmítne pojistit, nebo si budete muset pořádně připlatit. Pokud tedy máte rodinu nebo finanční závazky (např. hypotéku), s uzavřením životního pojištění příliš neotálejte. Nemusí se vám to vyplatit.

Zdravotní stav u životního pojištění

Dalším zásadním parametrem, který rozhodne o tom, zda získáte nejlevnější životního pojištění, je váš zdravotní stav. Z toho důvodu po vás pojišťovna může požadovat:

  • Zdravotní dotazník. Do zdravotního dotazníku uvedete například výšku, hmotnost, informace o hmotnostních výkyvech i s uvedením důvodu, počet vykouřených cigaret a alkoholických nápojů za den a podrobné informace o prodělaných nemocech. Dále vyplníte kontaktní údaje na svého ošetřujícího lékaře, který následně poskytne pojišťovně výpis z lékařské dokumentace.

  • Výpis z lékařské dokumentace (od vašeho ošetřujícího lékaře).
  • Všeobecnou lékařskou prohlídku ve smluvním zdravotnickém zařízení. K tomuto kroku přistupují pojišťovny především u starších klientů nebo o osob se zdravotními problémy.

Povolání a volnočasová aktivita u životního pojištění

Kromě věku a zdravotního stavu zajímá pojišťovnu také vaše povolání a činnosti, kterým se věnujete ve volném čase.

Povolání a vliv na cenu životního pojištění

Zařazení klienta do rizikové skupiny v závislosti na jeho povolání je dalším důležitým pilířem při tvorbě výsledné ceny životního pojištění. Pojišťovny zpravidla rozlišují 3 rizikové skupiny:

  • 1. riziková skupina. Do této skupiny patří veškerá povolání v nevýrobní oblasti, případně ve výrobní oblasti s malým podílem manuální práce, kde hrozí minimální riziko úrazu a převažuje povolání s duševní činností. Patří sem například: Učitel, zubař, účetní, konstruktér, zdravotní sestra, kuchař, ale také nezaměstnané osoby.
  • 2. riziková skupina. Sem řadíme povolání z výrobní oblasti a z oblasti s převládajícím podílem manuální práce, popř. se zvýšeným rizikem úrazu, která nejsou zahrnuta do první rizikové skupiny. Tedy například: Řidič autobusu, klempíř, zdravotní záchranář nebo sportovní trenér.
  • 3. riziková skupina. Do této skupiny řadíme práce nebo činnosti, kde hrozí velmi vysoké riziko ohrožení zdraví. Patří sem například: profesionální sportovci, horníci atd.

Volnočasová aktivita a vliv na cenu životního pojištění

Pojišťovnu také zajímá, co děláte ve volném čase. Zatímco pravidelná sportovní aktivita je vnímána jako velké plus, na fotbalisty s registrací už s takovým nadšením nepohlíží. Počítejte tedy s tím, že sporty, u kterých hrozí vyšší riziko úrazu, se promítnou do výsledné ceny životního pojištění. Při výběru pojišťovny berte v potaz, čemu se ve chvílích volna rádi věnujete. Vaši oblíbenou aktivitu může jedna pojišťovna považovat za rizikovou, zatímco jinde vás bez problémů a přirážek pojistí.

Příklad: Posouzení rizikovosti skláře, který ve svém volnu hraje lední hokej jako registrovaný sportovec, může vypadat například takto: sklář (riziková skupina skupina 2), lední hokej (riziková skupina 3). Výsledkem je riziková skupina, která je vyšší, v tomto případě tedy 3.

Každá pojišťovna má k problematice rizikových skupin vlastní přístup. Svoje povolání tak můžete najít u jedné pojišťovny ve druhé rizikové skupině a v jiné až ve skupině třetí. Není také výjimkou, že pojišťovny rozlišují i větší množství rizikových skupin. A stejně je tomu i s volnočasovou aktivitou. Základem je tedy pečlivé nastudování pojistných podmínek zvolené pojišťovny.

Druh životního pojištění a vliv na cenu

Do výsledné ceny pojistky zásadním způsobem zasahuje druh životního pojištění, které zvolíte. Počítejte s tím, že samostatné rizikové pojištění je obecně levnější než životní pojištění s investiční složkou.

Rozsah pojištění a pojistné krytí a vliv na cenu

Tato položka hraje velkou roli ve výsledné ceně životního pojištění. Při nastavování rozsahu pojištění a výše pojistných limitů byste měli vycházet především ze svých finančních závazků a rodinné situace. Nemá cenu přidávat každé nabízené připojištění, ale současně se nevyplatí ani příliš šetřit.

Konstantní nebo klesající pojistná částka

Pojistná částka může být konstantní (stejná po celou dobu pojištění), nebo klesající, kdy je na začátku pojištění částka nejvyšší a poté postupně klesá. Klesající pojistná částka může značně snížit cenu pojistky.

Pokud chcete v pojištění zohlednit inflaci, zaškrtněte ve smlouvě souhlas s tzv. indexací životního pojištění. Tímto způsobem dojde k navýšení pojistné částky o inflaci. Ve výsledku se tedy zvýší i pojistné částky u pojištění.

Nejlevnější životní pojištění: Rada na závěr

Toužíte po nejlevnějším životním pojištění? V první řadě se vyvarujte zbrklého rozhodování, ale na druhou stranu nečekejte se sjednáním pojistky, až budete stříhat metr do důchodu. Vycházejte z výše uvedených parametrů, které ovlivňují cenu životka, a nešlápnete vedle.

Chcete získat nejlevnější životní pojištění? Nechte srovnávání na Frenkeem. Porovná pro vás jednotlivé nabídky pojišťoven a vybere ideální životní pojištění přesně pro vás.

Často se ptáte

  • Co je to životní pojištění?

    Zobrazit odpověď
    Co je to životní pojištění?
  • Musím do zdravotního dotazníku uvést všechny zdravotní problémy?

    Zobrazit odpověď
    Musím do zdravotního dotazníku uvést všechny zdravotní problémy?
  • Kde zjistím, na co se životní pojištění nevztahuje?

    Zobrazit odpověď
    Kde zjistím, na co se životní pojištění nevztahuje?
  • Mám sjednané životní pojištění. Kdy dostanu peníze, když se mi něco stane?

    Zobrazit odpověď
    Mám sjednané životní pojištění. Kdy dostanu peníze, když se mi něco stane?

Příběhy, které bolí tělo i peněženku

Adam Ungr, 29 let, špatně zvolená riziková skupina zaměstnání

Adam si v dobách studií sjednal životní pojištění primárně na úrazy. To by bylo ještě v pořádku. I když je potřeba myslet i na nemoci. Horší ale bylo, že časem nastoupil do práce k policii. Během služby ale špatně došlápl a poranil si kotník na pravé noze. Pojišťovna mu však plnění musela krátit, protože měl smlouvu nastavenou na povolání student. Při tomto zařazení je pojistné výrazně levnější než u rizikové skupiny, kam spadá práce pro policii. Vzhledem k tomu, že po celou dobu platil Adam nižší pojistné, tak nakonec dostal nižší odškodnění, než ve skutečnosti očekával. Pokud měníte práci, myslete i na nastavení svého životního pojištění.

Znám mnoho příběhů špatně pojištěných cestovatelů, kterým se dovolená prodražila o pořádný balík. Pomůžu vám, abyste se nestali jedním z nich.

Hledáte pojištění?

Spočítat pojištění