Hypotéky: Současná situace

Získat hypotéku s výhodnými podmínkami a navíc v dostatečné výši je stále těžší. Stoupající ceny nemovitostí spolu s neustálým zdražováním stavebního materiálu mají za následek to, že klienti potřebují na vysněný byt nebo dům více peněz. Další nepříjemností jsou pak zásahy ze strany České národní banky, která v posledních měsících několikrát zpřísnila podmínky pro sjednávání hypotečních úvěrů. Není také žádnou novinkou, že hypotéku bez úspor (100% hypotéku) již několik let nenabízí žádná banka.

Po zaplacení nemovitosti tedy klientům zpravidla nezbývá dostatek prostředků pro nákup vybavení. Tento problém lze řešit prostřednictvím dalšího úvěru nebo se můžete pokusit o sloučení hypotéky a úvěru již při sjednávání.

Konsolidace hypotéky a úvěru: Možnosti

Zatímco hypotéku nemůžete zahrnout do konsolidace úvěrů, v rámci hypotečního úvěru můžete celkem snadno sloučit hypotéku a úvěr na bydlení. Konsolidaci hypotéky a úvěru lze řešit s pomocí:

  • účelového hypotečního úvěru
  • neúčelového hypotečního úvěru
  • refinancování hypotéky

Účelový hypoteční úvěr

Spolu s účelovou hypotékou můžete získat i tzv. doplňkovou část hypotečního úvěru (neúčelovou část hypotéky), kterou lze následně využít neúčelově (peníze můžete použít, na co chcete). Tímto způsobem tedy snadno vyřešíte i sloučení hypotéky a úvěru. Doplňkovou část hypotéky lze čerpat jednorázově, nebo postupně.

Základním předpokladem pro získání neúčelové části je dostatečná zástavní hodnota nemovitosti (stanovená na základě odhadu nemovitosti), kterou ručíte za úvěr. Pokud na neúčelovou část nedosáhnete okamžitě, můžete o ni opětovně zažádat i v průběhu splácení hypotéky, kdy se sníží váš závazek (dluh) vůči bance.

Schvalování účelového hypotečního úvěru je obecně zdlouhavější, než je tomu u neúčelového hypotečního úvěru. Banka pečlivě zkoumá především dokumenty o příjmech a výdajích žadatele o úvěr.

Velkou výhodou účelové hypotéky jsou především nižší úrokové sazby, než nabízejí banky v rámci klasických úvěrů nebo třeba u americké hypotéky. Pokud tedy víte, že vás na základě prověření bonity banka pravděpodobně vyhodnotí jako důvěryhodného klienta, není jediný důvod, proč neřešit konsolidaci hypotéky a úvěru právě tímto způsobem.

Neúčelový hypoteční úvěr

Jestliže chcete mít od začátku zcela volnou ruku v tom, na co půjčené peníze použijete, pravděpodobně dáte přednost neúčelovému hypotečnímu úvěru, který je známý také pod názvem americká hypotéka. I v tomto případě za hypotéku ručíte nemovitostí. Na základě hodnoty nemovitosti banka spočítá, kolik vám půjčí. Peníze pak můžete využít k čemu vás napadne, mimo jiné tedy i ke konsolidaci hypotéky a úvěru. Z části úvěru tak zaplatíte nemovitost a zbytek použijete pro splacení svých závazků.

Americkou hypotéku získáte obecně snáze než účelovou hypotéku. Celý proces vyřízení hypotéky je tedy mnohem rychlejší. Banku zajímá pouze hodnota zastavené nemovitosti a dokumenty potvrzující váš příjem.

Refinancování hypotéky

Hypotéka vám sice zaplatila nové bydlení, ale na nákup spotřebičů a dalšího zařízení jste využili samostatnou půjčku a teď byste splátky rádi spojili? Nebojte se, nic není ztraceno. Ke sloučení hypotéky a úvěru můžete přistoupit také v průběhu splácení hypotečního úvěru, a to v rámci refinancování hypotéky.

Banky samozřejmě vědí, že je tato situace vcelku běžná, a umožňují tedy klientům žádat o peníze nad rámec původního úvěru. Tyto prostředky je následně možné využít neúčelově (tedy i na splacení úvěru). Počítejte ale s tím, že z peněz získaných v rámci spotřebitelského úvěru musely být zaplaceny pouze věci, které jsou nedílnou součástí nemovitosti (např. výměna oken, rekonstrukce koupelny).

Počítejte také s tím, že banka bude opět detailně zkoumat dokumenty o příjmech a výdajích a bude ji zajímat třeba i to, zda jste hypotéku bez problémů spláceli. Zástavní hodnota nemovitosti musí být i nadále vyšší než poskytnutý úvěr.

Zvažujete konsolidaci půjček? Využijete Frenkeeho formulář a získejte nezávaznou nabídku pro nejlepší konsolidaci půjček během několika minut.

Často se ptáte

  • Jaké dokumenty musím v bance předložit při posuzování žádosti o hypotéku?

    Zobrazit odpověď
    Jaké dokumenty musím v bance předložit při posuzování žádosti o hypotéku?
  • Co hraje hlavní roli při schvalování doplňkové části hypotéky?

    Zobrazit odpověď
    Co hraje hlavní roli při schvalování doplňkové části hypotéky?