Životní pojištění a hypotéka

Předtím, než budete žádat o hypotéku, je vhodné se na chvíli zamyslet, jak byste řešili případnou dlouhodobou nemoc, nebo jak by si vaše rodina poradila se splácením v případě vaší smrti. Takové úvahy jsou sice nepříjemné, ale můžete tak předejít problémům se splácením hypotéky.

Jednou z podmínek pro úspěšné schválení hypotečního úvěru je pojištění nemovitosti. Tento druh pojištění ovšem nechrání vás, ale pouze banku.

Jakým pojištěním tedy můžete chránit sebe a své blízké v nečekané životní situaci, kdy nemůžete úvěr nadále splácet? Vybírat můžete ze 2 pojistných produktů:

• Pojištění schopnosti splácet. Tento druh pojištění si můžete sjednat nejen k hypotéce, ale i ke spotřebitelskému úvěru a vztahuje se i na ztrátu zaměstnání. Výsledná cena pojištění vychází z výše měsíčních splátek úvěru. Při sjednání pojištění schopnosti splácet vám zpravidla v bance nabídnou nižší úrokovou sazbu u projednávané hypotéky. Nezáleží tedy na věku a povolání majitele pojistky. Počítejte ale s tím, že pojistné plnění získá pouze banka.

Pojištění schopnosti splácet je spojeno s celou řadou nevýhod. Zpravidla kryje jen invaliditu 3. stupně (snížená pracovní schopnost o více než 70 %), nenabízí možnost daňových odpočtů, maximální výše pojistného plnění je často nižší než zbývající část úvěru a pojistku nemůžeš upravovat.

• Životní pojištění.

Životní pojištění k hypotéce: Co to je

Životní pojištění zvažte především v momentě, kdy chcete chránit pro případ neočekávaných situací (např. smrt, invalidita, nemoc) sebe i své blízké. Životní pojištění při hypotéce vám zajistí klidnější spaní v průběhu splácení úvěru, ale nabízí ještě mnohem víc. 

Životní pojištění k hypotéce: Výhody

Životní pojištění k hypotéce nabízí celou řadu výhod, mezi ty patří:

• Větší rozsah krytí v porovnání s pojištěním schopnosti splácet. Pojištění vás může ochránit i v nižších stupních invalidity a také při onemocnění a úrazu. Veškerá pojistná rizika (i s pojistnými limity) nastavíte při sjednání pojistky.
• Pojistku si nastavíte přesně na míru. Narozdíl od pojištění schopnosti splácet, kde je obsah pojištění víceméně pevně stanoven.
• Peníze získáte vy a ne banka. Pokud dojde k pojistné události, pojistné plnění získáte vy (případně vaši nejbližší). Můžete se tak sami rozhodnout, na co peníze využijete. V případě pojištění schopnosti splácet nedostanete od pojišťovny ani haléř, veškeré pojistné plnění putuje do banky, kde máte sjednaný hypoteční úvěr.
• Mnoho druhů životního pojištění. Vybírat můžete z rizikového životního pojištění k hypotečnímu úvěru, investičního životního pojištění nebo třeba flexibilního životního pojištění. Kromě pojištění rizik tak můžete v rámci životního pojištění i spořit na penzi.

Přečti si mé nejnovější průvodce a udělej si jasno v tom, jak vybrat životní pojištění a jak nastavit životní pojištění.

• Možnost snížení daňového základu a získání příspěvku od zaměstnavatele na životní pojištění (platí pouze u životního pojištění se spořicí složkou).

Víš, že životní pojištění ti může za jeden kalendářní rok snížit daňový základ až o 24 tis. Kč? Počítej ale s tím, že musíš splnit zákonem stanovené podmínky a při výpovědi životního pojištění je nutné zpětně dodanit všechny daňové odpočty.

Životní pojištění k hypotéce: Nevýhody

K životnímu pojištění při hypotéce se pojí i několik nevýhod:

• Vyšší cena pojištění. Cena je sice vyšší, ale zároveň životní pojištění nabízí větší rozsah krytí než pojištění schopnosti splácet.
• Nechrání před rizikem ztráty zaměstnání. Pokud chcete být kryti i v případě, že vás zaměstnavatel vyhodí, zvolte raději pojištění schopnosti splácet.
• Náročnější administrativa. Životní pojištění se neobejde bez neoblíbeného papírování, a to především při potvrzování zdravotního stavu.

Životní pojištění k hypotéce: Cena

Při sjednání životního pojištění k hypotéce je cena, kterou za pojistku ve výsledku zaplatíte, ovlivněna:

• Věkem pojištěné osoby. Obecně můžeme říci, že čím starší jste, tím více za pojištění zaplatíte.
• Zdravotním stavem pojištěné osoby. Základním předpokladem pro uzavření životní pojistky je vyplnění zdravotního dotazníku, předložení zdravotní dokumentace a v některých případech také všeobecná lékařská prohlídka u smluvního lékaře.
• Povoláním pojištěné osoby a volnočasovými aktivitami. Pojišťovny rozlišují povolání a volnočasové aktivity do několika skupin, podle rizikovosti. Z hlediska zaměstnání jsou považována za nejméně riziková kancelářská povolání.

Měníš zaměstnání? Pak to nezapomeň pojišťovně co nejdříve oznámit. Pokud vykonáváš rizikovější práci a dojde k nehodě, pojišťovna by ti mohla snížit pojistné plnění. A to může být především u životního pojištění při hypotéce dost velký problém. Banka nebude brát na tvoje pochybení ohled a měsíční splátce úvěru se nevyhneš.

• Druhem životního pojištění. Pakliže zvolíte rizikové životní pojištění k hypotečnímu úvěru, tak zpravidla zaplatíte méně, než v případě životního pojištění při hypotéce s investiční složkou.
• Rozsahem krytí. Záleží také na tom, jestli se chcete v rámci životního pojištění k hypotéce pojistit pouze pro případ smrti, nebo se chránit i před dalšími riziky. K životnímu pojištění můžete přidat i nejrůznější připojištění. Pojistka vám sice nabídne lepší ochranu, ale za připojištění si musíte zároveň připlatit. 
• Pojistným limitem. V rámci životního pojištění můžete zvolit pojistné limity pro jednotlivá rizika. Čím vyšší je pojistný limit, tím vyšší je i výsledná cena pojištění.

Životní pojištění a hypotéka: Rada na závěr

V případě životního pojištění k hypotéce je vhodné zvážit tzv. klesající pojistnou částku, u které pojistná částka s postupem času klesá a lépe tak kopíruje zbývající dluh v rámci hypotečního úvěru. Tento typ pojistné částky se zároveň projeví značnou úsporu na pojistném.

Zvažujete životní pojištění? S pomocí Frenkeeho kalkulačky životního pojištění získáte nezávaznou kalkulaci během několika minut.

Často se ptáte

• Musím do zdravotního dotazníku uvést všechny zdravotní problémy?

  Zobrazit odpověď

  Ano, ve zdravotním dotazníku v žádném případě nelžete. Dříve či později by se na to přišlo. Dostanete se tak do situace, kdy vám pojišťovna pravděpodobně neschválí pojistné plnění v případě pojistné události, která souvisí s vaším onemocněním. Budete tak zbytečně platit za životní pojištění, které vás reálně nechrání. Pokud vám pojišťovna životní pojištění zruší, snadno se také může stát, že vás už nikde nepojistí.

  

• Kde zjistím, na co se životní pojištění nevztahuje?

  Zobrazit odpověď

  Informace o výlukách životního pojištění najdete v pojistných podmínkách zvolené pojišťovny. Mezi nejčastější výluky z životního pojištění patří pojistné události, ke kterým došlo v souvislosti s trestnou činností, účastí ve válečných konfliktech, duševní nemocí nebo také pojistné události, ke kterým došlo v souvislosti s užíváním omamných látek nebo při sebepoškozování.

  

Romana Stránská, 35 let, chtěla jen levnou úrazovku

Romana se rozhodla uzavřít úrazové pojištění. Chodí si občas zaběhat, tak si říkala, kdyby třeba špatně došlápla, tak aby dostala nějaké odškodnění od pojišťovny. Bohužel si neuvědomila, že většina opravdových zdravotních problémů nevzniká kvůli úrazům, ale kvůli nemocem, na které se nepojistila. V průběhu léta se Romaně začaly objevovat na kůži červené skvrny, dostala horečky a byla malátná. Kouslo ji totiž infikované klíště a diagnóza byla jasná: Borelioza. Více jak půl roku strávila v pracovní neschopnosti doma. Během této doby vyčerpala veškeré rezervy, aby zvládla platit běžné výdaje. Přitom stačilo mít pojištěné závažné nemoci a pracovní neschopnost a měla by klid.